1. 信用情報機関の基本知識
Experian（エクスペリアン）、Equifax（エクイファックス）、TransUnion（トランスユニオン）は、アメリカの3大「信用情報機関」（Credit Bureau）です。これらの会社は個人のクレジット情報を収集・管理し、あなたのクレジットレポートやクレジットスコアを提供しています。
クレジットカード会社にカードを申し込むと、発行会社はあなたの信用レポートをどこか1社から取り寄せます。これをハードプル (hard pull)と呼び、信用情報機関からあなたの信用報告書を照会する作業のことです。ハードプルが行われると、その記録が信用報告書に残り、クレジットスコアに影響することがあります。カード会社は3社のうちどれか1社（場合によっては複数社）に照会をかけますが、どの信用情報機関に照会するかはカード発行会社や居住州によって異なるのです。
ちなみに、3社それぞれ微妙に集めている情報やスコア算出モデルが違うため、同じ人でもExperianとTransUnionでクレジットスコアが若干違う…なんてことも普通にあります。重要なのは自分の信用情報が3社それぞれで正しく管理されているかを把握することです。年に1回は各社から無料で信用報告書を取り寄せてチェックできるので、渡米後はぜひ活用しましょう（AnnualCreditReportから請求可能です）。
2. 主要クレジットカード会社ごとのハードプル傾向
| カード発行会社 🏦 | 主に参照する信用情報機関（メイン） | その他参照されることがある機関 |
|---|---|---|
| Chase | Experianが多い | 州によってEquifaxやTransUnionも使う |
| American Express | Experian（約90%） | ごく稀にTransUnionも |
| Citi | Experian または Equifax | （州によって両方の場合も） |
| Bank of America | Experian | 稀にTransUnionやEquifax |
| Capital One | 3社すべて | ※同時に複数照会することが多い |
| Discover | Experian | 時折Equifax |
※たとえばAmexは基本Experian一択で、Capital Oneは容赦なく3社すべてにハードプルをかけてくることで有名です。一方ChaseやCiti、Discoverなどは住んでいる州によって参照先が変わるケースがあります。
3. 州ごとの違い
「え、州によって違うの？」と思われた方、その通りです😅。アメリカでは、クレジットカードの申請時にどの信用情報機関を使うかが州ごとに異なる場合があります。特にChaseは州による差が顕著です。例えばChaseの場合:
- カリフォルニア州ではExperianへの照会報告が多い一方、フロリダ州ではEquifaxに照会される例が多いです。
- ジョージア州もEquifax利用が多めですが、ニューヨーク州ではExperian照会が多数派です。
- イリノイ州ではTransUnionに照会されたケースが多いなど、地域によってまちまちです。
4. ハードプルがクレジットスコアに与える影響
クレジットカードの申し込み履歴（ハードプル）はあなたのクレジットスコアに影響を与える可能性があります。ただし、その影響は軽微です。一般的には1回のハードプルでFICOスコアが数ポイント程度、最大でも約5～10ポイントほど下がると言われています。もちろん個人の信用状況によって誤差はありますが、「申し込んだら即スコア大崩壊…😱」なんてものではないのでご安心を。
何回までなら大丈夫？という質問には明確な回答がしにくいのが実情です。Experianの解説によれば、「いくつなら多すぎという明確な基準はない」とされています。スコアリングモデルは直近12ヶ月のハードプル件数を見ますが、内容によってはほとんどスコアに影響しない場合もあります。目安として、半年で3～4件以上のハードプルがあるとやや多い印象です。特に駆け出しのうちは、申し込みは計画的にが鉄則です。
ハードプルの影響を最小限にする方法:
- 申し込みのタイミングを分散させる: 短期間に集中して申し込まず、数ヶ月おきに申請するだけでも印象は違います。スコアへのダメージも時間とともに回復しますし、照会記録自体2年でレポートから消えます。
- 異なる信用情報機関に分散する: 例えば同じ日に複数カードを申し込むなら、異なる会社で、かつ異なる信用局を使いそうな組み合わせにします。一社はExperianを使うAmex系、もう一社はEquifaxを使う傾向のある別会社…といった具合です。こうすればそれぞれ別の信用報告書にハードプルが記録されるため、各スコアへの即時ダメージを分散できます。
- 同じ会社で同日申請をまとめる: 上級テクですが、同じ発行会社のカードを同日に複数枚申し込むとハードプルが1件にまとめられます。必ずではありませんが、例えば1日にAmexカードを2枚申請すると1回の信用照会で済む、といったケースです。
- プリクオリファイ（事前承認）を活用: 事前にソフトプルで審査を試せるサービスを使い、通りそうなカードに絞って申し込むのも一手です。
要するに、計画的に申し込めばハードプルはそこまで怖くないです。スコアへの影響は一時的とはいえ侮れませんが、適切に管理すればクレジット歴を積み上げつつ欲しいカードも手に入ります👍。
まとめ: アメリカ駐在初心者にとってクレジットスコアや信用情報機関の話はややこしく感じるかもしれません。でも基本を押さえれば怖くありません。Experian/Equifax/TransUnionの違いやカード会社ごとの傾向を知っておけば、無駄なハードプルを避けつつ賢くカードを作れます。そして何より大事なのは、取得したクレジットカードをきちんと使って支払うこと。これさえ守ればスコアは自然と上がり、より良い特典のカードに手が届くようになります！ 😄👍
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